人生行至半程，退休之后的生活愈来愈近。退休后不再需要每天挤地铁，不用每天坐在办公桌前，天冷的时候不用勉强早起床，可以睡到自然醒。《退休后：50岁之后该如何生活和老去》一书中，作者提到，60岁到85岁之间，人生自由支配的时间竟然长达8万个小时。

如果关键时点将近，如何在提前做好准备，充分而畅然地度过这8万个小时？为了给大家提供更简单可行的投资方法，我们制作了一个养老计算器，根据计算器中的"三步退休规划锦囊"，你可以从零开始做好养老理财规划。

步骤一，明确目标：我的理想退休生活需要多少准备？

可以找个合适的时间坐下来，认真畅想一下自己的老年生活，并把目标都写在纸上。
• 希望维持现在的生活状态？
• 还是过得更体面舒适？
• 是否有旅行计划？
• 要不要给孩子留下一定的财产？

可通过计算当前家庭每月维持日常生活的开销来预估退休后支出，记得剔除子女教育、房贷利息等支出，因为退休后大概率无需再承担这些费用了。此外关于很多人担心的医疗费用增长，我们认为，应对疾病风险的最好途径是购买保额充足的医疗险，用小资金撬动大杠杆，提前锁定生病后的大额治疗费用，这样就无需为疾病额外预留太多资产了。

除了计算支出外，一个简单的目标锚点可以是我们第一课中提到的世界银行建议的"舒适"标准养老金替代率——即每月养老金金额为退休前收入的70%。

【算一算】：假设李先生今年45岁，月收入3万元，到65岁退休后，他达到相对"舒适"标准每月需要的养老金为：
30000*（1+1.96%）^20*70%=30954（通胀率采用近十年几何加权平均水平1.96%）

步骤二，退休金：国家能补贴多少？

目前我国第二支柱——企业补充年金的覆盖率仍然较低。数据显示，2019年面向企业职工的企业年金覆盖率才近10%。因此，大部分人能领到的退休金只来自第一支柱，即基础养老金。

交了多年养老保险，我究竟可以领取多少退休养老金呢？我们可以来算一算。

在第一课中，我们介绍过基本养老金由基础养老金和个人账户养老金组成。其中基础养老金由缴费年限、缴费水平和基础养老金计发基数共同决定。个人养老金则根据参保人员退休时其基本养老保险个人账户储存额和退休年龄对应的计发月数决定。

【算一算】假设上述年薪3万的45岁李先生生活在上海，且从25岁就开始缴纳社保，根据上述公式算出的基础养老金将为19474元。根据前面计算的舒适标准所需养老金，李先生还有30954-19474=11481的缺口需要自给自足。

步骤三，决策：规划投资方案

如何通过投资为自己补充养老金？

养老金不必一蹴而就，可拉长时间逐步积累，因此可采用首次一笔投入+每月定投的方式进行投资。兴证全球基金开发的养老模拟计算器可以帮你具体规划——

第一步，在下方的养老计算器中，输入年龄、性别、省份、当前月薪等基本信息，即可得到退休生活达到相对"舒适"标准所需资金以及预计每月领取的政府退休金，通过这一步就可以对"舒适退休"的资金缺口有一定的感知。

在第二步中，通过设置首笔投资金额、每月工资定投比例，并选择不同的投资收益率，即可对每月投资增加的养老金进行模拟测算，get你的养老投资方案。

【算一算】通过上述养老计算器模拟计算，李先生如果设定他未来投资的年化收益率为4%，可以通过首次投资9万元，并从现在起每月定投工资的19.58%，即可在退休后为每月的养老金补充11483元，补上理想退休生活缺口。

恭喜你，已解锁"三步退休规划锦囊"。算完之后，我们用什么投资工具争取达成目标？我们下期栏目再介绍。