"人到七十古来稀"体现了在古代高寿的不易。

然而现如今，受益于社会发展与医疗、科技，2021年世界卫生组织发布统计报告，中国的平均寿命已经突破77岁，这一数字也正被不断刷新。截至2021年底，我国65岁以上老年人口占总人口比例超过14%（数据来源：国家统计局）。今年两会期间，有政协委员提出，66至79岁仍是中年，并鼓励60岁以上初老群体再就业。

随着长寿变得越来越普遍，我们的老后经济保障能否跟上？是否需要提前做好准备？希望这篇文章能够给你答案。

我们未来的养老金可以从哪儿来？

在开始前，我们先介绍一下你未来的养老金可以从哪儿来？

1994年，世界银行在《防止老龄危机——保护老年人及促进增长的政策》中首次提出养老金制度三支柱模型，建议由政府、企业、个人三方共同承担养老责任。

目前，我国的三支柱养老金体系基本框架结构为：

第一支柱是由政府主导建立的公共养老金，包括法律强制的城镇职工基本养老保险和自愿缴纳的城乡居民基本养老保险，前者是我们常说的五险一金中的养老保险金，后者参保人员主要为城镇非从业居民和农村居民；

第二支柱为由企事业单位发起、由商业机构运作的职业养老金，包括企业年金和事业单位发起的职业年金；

第三支柱为居民个人自愿购买的个人养老金，包括可以进行税务递延或税务减免的"税惠型养老保险"，还有一般的非税惠型养老金和养老目标基金等。2022年4月21日，国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》，将有力推动第三支柱以及相应的税收递延政策、个人账户制、养老金融产品的发展。

虽然，我国目前已经建立起三支柱的养老金发展体系，但是由于起步较晚，目前正面临着第一支柱独大的情况。数据显示，在第二支柱中，面向机关事业单位职工的职业年金因具有强制性，2019年覆盖率达82%，但面向企业职工的企业年金覆盖率才近10%。除了个人储蓄，大部分居民的养老金主要来源为公共养老金部分。

中国普通人可以领取多少退休养老金？

依据《国务院关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》，2006年全国统一改革基本养老金计发办法，退休养老金由3部分组成：退休养老金=基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金 ，简单的公式如下：

基础养老金=(上年度全市职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×(缴费年限×1%+剩余缴费月数×0.083%)

个人账户养老金月标准为：个人账户储存额/给定计发月数（实际终身发放）

以上海作为假设，2020年上海平均职工工资为11530元，缴纳年限为35年，大家的平均基础养老金为2017元，个人账户养老金金额为2787元，所以理想情况下平均月领取的退休养老金为4800元。可以看出，公共退休养老金的收入相较于原有的工资收入会有一定的差别，而且收入越高，养老金收入和原收入的差别也会越大。

两个数据感知当前养老水位

说到养老保障体系，我们总会绕不开两个概念——替代率、赡养率，这两个数据分别代表什么意义？

首先，养老金替代率是指退休后领取的养老金与退休前工资收入的比值，数值越高，越能体现社会养老金保障程度高。举个例子，目前我国社会平均养老金替代率由2002年的72.9%下降至40%～50%之间，也就是说如果退休前的每月工资收入是10000元，那么在退休后每月领取的养老金为4000元～5000元之间，这与我们刚刚以上海职工退休养老金平均水平相符。根据世界银行测算，养老金替代率达到70%后，退休生活质量不会明显下降。

其次，赡养率就是常说的总抚养比（为老年抚养比和少儿抚养比之和），公式为（老龄人口+未成年人口）/劳动力人口，数字越大，表明劳动力人均承担的抚养负担越严重。从我国第七次人口普查的数据可知，赡养率为1：2.58，也就是平均2.58个劳动人口抚养一个孩子或老人，2020年该数字为1：2.38。当这个比率右侧逐渐降低升值小于左侧数字时，代表这个社会老龄化情况严峻。

事情越大，越早规划

可以看出，在国家和公司准备的部分之外，打造自己的"补充养老计划"是很有必要的。

关于这件人生大事，我们现在可以做的准备不少。首先，也是最重要的，应该对自己目前的养老储备现状进行盘点，并在此基础上制定自己的个人养老计划。 其次，了解一下养老投资可用的金融产品，如存款、理财、保险、基金等，并综合自己的年龄、风险偏好、投资能力，选择适合的产品。下一期栏目，我们将为大家展开讨论以上两个问题。